微信小程序《现代金融业务》课程
第二次作业
一、名词解释（每题2分，共20分）
1、政策性金融
为了实现产业政策等特定的政策目标而采取的金融手段，即为了培养特定的战略性的产业，在利率等方面予以优惠，并有选择地提供资金。政策性金融，是指在一国政府支持下，以国家信用为基础，运用各种特殊的融资手段，严格按照国家法规限定的业务范围、经营对象，以优惠性存贷利率，直接或间接为贯彻、配合国家特定的经济和社会发展政策，而进行的一种特殊性资金融通行为。
2、现代商业银行
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。核心资本
3、同业拆借
同业拆借，或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场
4、转贴现
转贴现是指办理贴现的银行将其贴进的未到期票据，再向其他银行或贴现机构进行贴现的票据转让行为。
5、法定存款准备金
存款准备金包括法定存款准备金及超额存款准备金，其中，法定存款准备金是指法律规定金融机构必须存放在中央银行里的这部分资金。
6、现金头寸现金资产，是指商业银行随时可以用来应付现金需要的资产，是银行资产业务中最富流动性的部分。包括现金和活期存款。
7、贷款
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的
货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累
8、银团贷款
银团贷款亦称”辛迪加贷款”。由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。
9、抵押贷款
抵押贷款，又称”抵押放款”。是指某些国家银行采用的一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。
二、填空题（每题2分，共20分）
1、我国于1994年开始金融体制改革，将政策性金融业务与商业性金融业务相分离，成立了专营政策性金融业务的（国家开发银行）、（中国进出口银行）和（中国农业发展银行）。
2、1999年，国家陆续在工、农、中、建四家国有商业银行所属的信托投资公司的基础上陆续组建了（华融）、（信达）、（长城）和（东方）四家金融资产管理公司。
3、2001年，国务院批准成立了（中国出口信用保险公司），专门从事政策性出口信用保险业务，这使我国的出口政策性金融体系更加完善。
4、政策性金融以（政府目标）为前提，以（国家信用为基础），以（政府支持）为后盾，不以营利为主要经营目标。
5、世界上比较典型的政策性保险是（官方出口信用保险）和（农业政策性保险）。
6、按是否记入资产负债表可以把商业银行的业务分为（表内业务）和（表外业务）。
7、按国际一般惯例，将商业银行资本划分为（核心资本）和（附属资本）两部分。
8、为了保证个人存款账户的真实性，维护存款人的合法权益，我国制定了（《个人存款帐户实名制规定》），于2000年4月1日正式实施。
9、在我国，目前金融机构的存贷款利率都是由（中国人民银行）统一制定，存款利率是（法定利率），商业银行不得自行提高或降低。
10、商业银行在制定浮动利率时，采用（“法定利率相乘法”），即在法定利率的基础上乘以人民银行确定的上浮幅度，而贴现利率采用的是（“法定利率相加法”），即在法定利率的基础上按不超过同期贷款利率加点执行。
三、单选题（每题1分，共10分）
1、政策性金融机构同商业性金融机构的根本区别在于（D）。
A政策性金融是政府干预经济、推动国民经济协调发展的重要手段
B政策性金融机构一般由政府或机构出资创立，以国家信用为基础
C政策性金融在融资来源、贷款回收与风险承担方面往往以国家支持作为后盾
D不以营利或利润最大化为主要经营目标
2、我国自1999年起相继成立了四家（D），专门处置从四家国有商业银行剥离出来的不良贷款。
A政策性银行B出口保险公司
C政策性信用担保机构D金融资产管理公司
3、典型的政策性贷款一般投向（B）的项目
A盈利能力强，贷款周期长，商业性金融不愿介入
B盈利能力不强，贷款周期长，商业性金融不愿介入
C盈利能力强，贷款周期不长，商业性金融不愿介入
D盈利能力不强，贷款周期不长，商业性金融不愿介入
4、《中华人民共和国商业法》规定：设立全国性商业银行的注册资本最低限额为（B）人民币。
A100亿元B10亿元C1亿元D5000万元
5、根据国际统一规则《巴塞尔协议》的规定，商业银行的资本充足率不得低于（C）。
A4%B6%C8%D10%
6、银行同业拆借利率采用（C）。
A官定利率B公定利率C市场利率D再贴现利率
7、从我国商业银行的收入构成分析，（A）收益占收益总额的95%以上，
A资产业务B负债业务C中间业务D其他业务
8、在我国基准利率是中国人民银行对商业银行的（D）。
A法定存款准备金率B超额准备金率C再贴现利率D再贷款利率
9、商业银行系统内部各级行之间因资金上存或借用所使用的利率，由各商业银行总行参照人民银行的（D）自行确定。
A准备金存款利率B再贷款利率
C再贴现利率D准备金存款利率和再贷款利率
10、（A）是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得的商业贷款。
A信用贷款B担保贷款C保证贷款D贴现贷款
四、多选题（每题2分，共20分）
1、政策性金融的特征体现在（ABCD）。
A政策性B有偿性C优惠性D可变性
2、现代商业银行与其他金融机构相比较最明显的特征是（AC）。
A吸收活期存款B办理各类贷款C创造货币D结算业务
3、商业银行业务按照资金来源和运用可以分为（ABC）。
A负债业务B资产业务C中间业务D其他业务
4、下列有关影响商业银行负债增减变化的因素中正确的有（ABCD）。
A一般来说，存款的定价越高就对客户越有吸引力。
B一般认为，商业银行的信誉良好，资本实力雄厚，对客户的吸引力就越大。
C一家商业银行为客户提供的金融服务项目的多寡以及服务质量的高低，也直接影响着商业银行的负债规模。
D社会经济的发展使得人国民收入水平大大提高，促使负债中的存款，尤其是定期存款迅速增长。
5、我国储蓄存款管理的原则包括（ABCD）。
A存款自愿原则B存款自由原则C存款有息原则D为存款人保密原则
6、商业银行单位存款账户一般分为（ABCD）。
A基本存款账户B一般存款账户C临时存款账户D专用存款账户
7、商业银行开拓存款业务的策略主要包括（BC）
A利率策略B创新策略C服务策略D宣传策略
8、商业银行向中央银行借款有哪两条途径（AD）。
A发行债券B直接借款C再贴现D卖出央票
9、金融债券按资金用途可分为（）。
A资本债券B担保债券C信用债券D一般性债券
10、根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，我国商业银行贷款管理原则是（BCD）。
A期限性B安全性C流动性D效益性
五、辩析题（每题1分，共10分）
1、商业保险强调等价交换原则，社会保险强调社会普遍性原则。v
2、现代商业银行业务经营的目标包括盈利最大化、提高金融产品和服务的市场占有率、增加服务范围以稳定收入、塑造良好形象等。v
3、商业银行的资本数量越大越好。x
4、商业银行的资本流动性原则要求资本的30%以上用于流动性资产。x
5、我国1980年通过了《个人所得税法》后，我国第一次开始征收利息税。x
6、单位存款人可在多个商业银行开立基本存款账户。x
7、在公平竞争的前提下，商业银行可吸收异地单位非交易性存款和财政性存款。x
8、在资本主义国家基准利率通常是中央银行的再贷款利率；在我国基准利率是中国人民银行对商业银行的再贴现利率。x
9、固定资金贷款是贷款用于固定资产占用的贷款，一般期限短、利率低。x
10、我国《商业银行法》明确规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事股票业务，其目的在于维护和保障金融业的安全运行。v
六、简答题（每题4分，共20分）
1、简述中国出口信用保险公司的作用。
中国出口信用保险公司（简称“中国信保”）是我国唯一的政策性保险公司、四家政策性金融机构之一和四家中央管理的国有保险公司之一，成立于2001年，目前已形成覆盖全国的服务网络。公司的经营宗旨是：“通过为对外贸易和对外投资合作提供保险等服务，促进对外经济贸易发展，重点支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，促进经济增长、就业与国际收支平衡”。
2、简述我国四家资产管理公司的作用。
为了集中管理和处置工、农、中、建四大国有商业银行历史遗留且长期得不到解决的不良贷款，我国政府成立信达、华融、长城和东方等四家AMC，分别收购、经营、处置来自四大国
有商业银行及国家开发银行约1.4万亿元不良资产
3、现代商业银行业务经营的原则。
我国商业银行法第四条第一款规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行的经营原则是效益性、安全性、和流动性。效益性：商业银行作为经营货币资金，结算和创造信用的特殊企业，在业务活动的过程中，其最基本的、首要的动机和目标是获取最大限度的利润。商业银行的一切经营活动，包括如何设立分支机构，开发何种新的金融产品，提高何种金融服务，建立什么样的债券组合等均要服从这一目标。安全性：由于银行经营是在一个不确定的、变化多端的环境中进行的，所以需要尽可能的规避风险，排除各种不确定性因素对其资产、负债、利润、信誉及一切经营发展条件的影响，保证收益的安全与稳定，使其健康安全的发展。这不仅是银行本身发展的要求，而且还是社会对在经济领域中重要地位的商业银行的客观要求，也是商业银行社会责任干、优良的社会形象的体现。流动性：商业银行能够在不遭受损失的条件下满足存款客户提存或贷款、投资、内部管理等对现金的要求。保持流动性对商业银行来说之所以重要，是因为商业银行在经营中面临着负债和资产的不稳定性，一旦商业银行的本金与利息利息收回额与其准备金额之和还不能应付客户提存与贷款需求及银行本身需求时，便出现了流动性危机。流动性危机将严重损害商业银行的信誉，影响其业务量并增加经营成本，妨碍其进一步发展。由此可见，商业银行在经营中必须十分注意保持良好的流动性。
4、简述商业银行存款的作用。
商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职（1）信用中介职能。
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。（2）支付中介职能。
商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。（3）信用创造功能。
商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为
存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要剖；分，因玫：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用仓1造功能。（4）金融服务职能。
随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的l一泛应用，使其具
备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。
5、简述商业银行证券投资的基本程序。1.风险识别
适时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节：感知风险是通过系统化的方法发现商业银行所面临的风险种类、性质；分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。制作风险清单是商业银行识别风险的最基本、最常用的方法。它是指采用类似于备忘录的形式，将商业银行所面临的风险逐一列举，并联系经营活动对这些风险进行深入理解和分析。此外，常用的风险识别方法还有：①专家调查列举法②资产财务状况分析法③情景分析法④分解分析法⑤失误树分析方法2.风险计量
风险计量/量化是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。准确的风险计量结果是建立在卓越的风险模型基础上的，而开发一系列准确的、能够在未来一定时间限度内满足商业银行风险管理需要的数量模型，任务相当艰巨。商业银行应当根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量承担的所有风险。3.风险监测
①监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势。②报告商业银行所有风险的定性/定量评估结果，并随时关注所采取的风险管理/控制措施的实施质量/效果。4.风险控制
风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。风险管理/控制措施应当实现以下目标：①风险管理战略和策略符合经营目标的要求；
②所采取的具体措施符合风险管理战略和策略的要求，并在成本/收益基础上保持有效性；③通过对风险诱因的分析，发现管理中存在的问题，以完善风险管理程序。
按照国际最佳实践，在日常风险管理操作中，具体的风险管理/控制措施可以采取从基层业务单位到业务领域风险管理委员会，最终到达高级管理层的三级管理方式。
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