微信小程序全国2007年7月高等教育自学考试
保险法试题
课程代码：00258
一、单项选择题（本大题共25小题，每小题1分，共25分）
1.“保险是一种损失补偿合同，是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所遭受的损失或发生的危险予以补偿的合同。”这种说法属于【 】
A.损失说 B.经济确保说
C.财产共同准备说 D.二元说
正确答案：A
（注：损失说：保险是一种损失赔偿合同，是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。）
2.下列属于保险合同当事人的是【 】
A.受益人 B.保险代理人
C.投保人 D.保险经纪人
正确答案：C
（注：保险合同的当事人就是在保险合同中享有权利承担义务的人，包括保险人和投保人。）
3.保险合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，这表明保险合同具有【 】
A.有偿性 B.附合性
C.双务性 D.射幸性
正确答案：D
（注：射幸合同是指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行；而合同约定的事件是可能发生也可能不发生的不确定事件，保险合同特别是财产保险合同具有射幸合同的特点。）
4.近因是指【 】
A.有支配力或一直有效的原因 B.时间上最接近的原因
C.空间上最接近的原因 D.时间和空间上均最接近的原因
正确答案：A
（注：近因是指保险标的造成的损失有支配力或真正有效的原因。）
5.保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为【 】
A.保险费 B.保险价值
C.保险价格 D.保险金额
正确答案：D
（注：保险法第24条第4款明确规定：“保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。）
6.投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约是【 】
A.保险单 B.暂保单
C.投保单 D.保险凭证
正确答案：C
（注：投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。）
7.被称为保险业法萌芽的法案是英国议会于1774年通过的【 】
A.《保险业法》 B.《人寿保险法》
C.《保护保单持有人法令》 D.《保险公司法》
正确答案：B
（注：赌博行为激起公众的义愤和政府的关注，英国国会于1774年制定《人寿保险法》，该法旨在消除以他人生命为赌注，博取非法的寿险保单，因而被誉为禁赌法案。）
8.所有参加保险的人为自己设立的非盈利性的保险法人组织称为【 】
A.保险股份有限公司 B.相互保险公司
C.保险合作社 D.专业自保公司
正确答案：B
（注：相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非营利性组织中最重要的一种。）
9.保险资金运用的最基本原则是【 】
A.安全性原则 B.收益性原则
C.流动性原则 D.社会性原则
正确答案：A
（注：保险资金运用的基本原则是安全性、 流动性和收益性。安全性原则是保险资金运用的最基本原则。）
10.下列选项中，属于国家对保险业监管目的的是【 】
A.防止保险经营的失败 B.实行统一营运
C.消灭自由竞争 D.取代行业自我管理
正确答案：A
11.违反我国《保险法》的规定，保险人为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的，由保险监督管理机构【 】
A.责令改正，并处以五万元以上三十万元以下的罚款
B.没收违法所得，并处以违法所得一倍以上五倍以下的罚款
C.没收违法所得，责令停止新的业务
D.责令退还收取的保险费，没收违法所得
正确答案：A
（注：有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处以五万元以上三十万元以下的罚款：1.超额承保，情节严重的；2.为无民事行为能力人承保以死亡为给付保险金条件的保险的。）
12.关于保险经纪人，下列说法正确的是【 】
A.保险经纪人是保险人的代理人，为投保人与保险人订立保险合同提供服务
B.目前我国存在合伙保险经纪组织
C.保险经纪人是基于投保人的利益，从事保险业务活动
D.保险经纪人的佣金应当由投保人支付
正确答案：C
（注：我国《保险法》第123条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。）
13.联合人寿保险合同是指【 】
A.以一定社会团体为投保人，以团体全部成员为被保险人的人寿保险合同
B.将有一定利害关系的两个或两个以上的人联合作为被保险人的人寿保险合同
C.两个或两个以上的人联合作为被保险人的人寿保险合同
D.由两个或两个以上保险人共同承担保险责任的人寿保险合同
正确答案：B
（注：联合人寿保险合同是死亡保险的一个特殊的险种。用一张保险单承保几个人的生命，至少是两个人，只要这几个人中有一个人死亡，保险公司就给付全部保险金，保险责任终止。这种保险经常采用终身寿险形式承保。其保险费比单独寿险保险费高。）
14.下列对健康保险合同的认识中，正确的是【 】
A.健康保险合同属于人寿保险合同的一种
B.健康保险合同在性质上介于人身保险和损失保险之间
C.健康保险属于一种社会保险，不属于商业保险
D.我国的健康保险是一种强制保险，由国家承办
正确答案：B
（注：人身保险合同按照保障范围分类 1.人寿保险合同；2.人身意外伤害保险合同；3.健康保险合同。健康保险合同是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人在保险期限内因患病，生育所致医疗费用支出和工作能力丧失，收入减少及因疾病，生育，致残或死亡为保险事故的人身保险合同。意外保险合同和健康保险合同定位于介于人身保险合同和财产保险合同之间。）
15.关于人身保险中投保人对保险标的具有保险利益的时间，下列说法正确的是【 】
A.必须在合同订立时存在保险利益
B.只要求在合同终止时存在保险利益
C.要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益
D.既可以在合同订立时存在保险利益，也可以在合同终止时存在保险利益
正确答案:A
（注：人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。）
16.下列选项中不属于保险合同特约条款的是【 】
A.约束投保人行为的条款 B.约束被保险人行为的条款
C.扩大保险人承担的保险责任的条款 D.保险金赔偿或给付方法的条款
正确答案：D
（注：特约条款保险合同的主要内容体现为格式条款，由保险人提供，投保人或被保险人一般不能请求变更。对于某些合同内容，当事人双方可以进行协商，自由约定。为与格式化的基本条款相区别，这些合同内容称为保险合同的特约条款。）
17.下列选项中属于车辆损失险的保险责任的是【 】
A.保险车辆与其他物体碰撞造成的损失
B.保险车辆轮胎自身爆裂造成的损失
C.保险车辆所载货物撞击造成的损失
D.保险车辆与其他车辆碰撞而停驶，因保险车辆停驶造成的损失
正确答案：A
（注：下列原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿：1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。
18.国内陆上货物运输保险的除外责任不包括【 】
A.被保险人的故意行为所造成的损失
B.全程公路货物运输的盗窃和整件提货不着的损失
C.在装货时发生意外事故所造成的损失
D.战争和军事行动
正确答案：C
（注：保险人对于被保险货物在运输过程中，因下列原因造成的损失不负赔偿责任：1.战争和军事行动；2.核事故或核爆炸；3.被保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不善造成的损失；4.被保险人的故意行为或过失所造成的损失；5.全程公路货物运输的盗窃和整件提货不着的损失；6.其他不属于保险责任范围内的损失。）
19.责任保险的保险标的是被保险人对第三者造成损害应负的【 】
A.一切责任 B.民事赔偿责任或特别约定的合同责任
C.刑事责任 D.行政责任
正确答案：B
（注：责任保险合同是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的的保险合同，所以又称为第三者责任保险合同。）
20.在我国，下列关于信用保险合同的表述正确的是【 】
A.信用保险已被确定为法定保险 B.信用保险合同采取自愿缔结的原则
C.信用保险合同的目的具有营利性 D.信用保险合同承保的危险具有稳定的规律性
正确答案：B
（注：信用保险合同：指作为债权人的被保险人在信用贷款或售货交易过程中，当债务人不为清偿或不能清偿时，保险人经代为赔偿后而代为向债务人索赔的一种财产保险合同。其特征有：1.合同的公益性。2.主体的特殊性。经营信用保险业的保险人，必须取得主管部门的特别授权。3.承保危险的无规律性。信用保险合同采取自愿缔结的原则。）
21.我国《保险法》规定，保险公司成立后，应当按照其注册资本总额的20％提取保证金，存入保险监督管理机构指定的银行。这笔保证金可用于【 】
A.弥补未到期责任准备金或者未决赔款责任准备金的不足
B.弥补保险公司的实际资产与实际负债的差额低于保险监督管理机构规定数额之间的差额
C.保险公司清算时清偿债务
D.弥补保险公司经营亏损
正确答案：C
（注：《保险法》第79条的规定，保险公司（包括外国保险公司分公司）成立后应当按照其注册资本或者营运资金总额的20%提取保证金，存入保监会指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用）。
22.某印刷厂就其价值为1000万元的印刷品投保企业财产保险，该保险为足额保险。在保险期限内，因突发洪水造成被保险印刷品损失70％。此外，损害发生之际，被保险印刷品市场价值增至1200万元，而事前该印刷厂与某公司签订购销合同，将上述印刷品以800万元的价格出售。依据保险法原理，本案中印刷厂可以获得的保险金是【 】
A.560万元 B.700万元
C.800万元 D.840万元
正确答案：A
（注：保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。）
23.刁某将自有轿车向保险公司投保，其保险合同中含有自燃险险种。一日，该车在行使中起火，刁某情急之下将一农户晾在公路旁的棉被打湿灭火，但车辆仍有部分损失，棉被也被烧坏。下列费用中，保险公司应承担赔偿责任的是【 】
A.刁某误工费400元 B.刁某乘其他车辆返回的交通费30元
C.农户的棉被损失200元 D.刁某的医疗费100元
正确答案：C
（注：《保险法》第48条规定，“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”《保险法》第57条规定，“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”）
24.某栋楼房按账面原值100万元投保，在保险期限内部分被烧毁，受损时重建价值为200万元，受损修复需要费用20万元，没有残值。保险公司的赔偿金额是【 】
A.10万元 B.20万元
C.100万元 D.200万元
正确答案：A
（注：按比例计算20*100/200=10。）
25.甲为自己投保一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子4岁，甲母50岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。依照我国《保险法》的规定，该份保险的保险金【 】
A.应作为遗产由甲妻、甲子和甲母共同继承
B.应作为遗产由甲妻一人继承
C.应作为遗产由甲妻、甲子继承
D.应全部支付给甲妻
正确答案：D
（注：《保险法》第18条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。在人身保险合同中，保险责任范围内事故发生后，保险人应当向受益人履行保险金的给付义务，只有在未指定受益人、受益人先于被保险人死亡没有其他受益人、受益人丧失或者放弃受益权的情况下，才发生保险金的继承问题。）
二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分)
26.当投保人与被保险人不是同一人时，保险合同的当事人指【 】
A.投保人 B.被保险人
C.保险人 D.受益人
E.保险代理人
正确答案：AC
（注：人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。根据保障的危险程度，分为人寿保险合同、健康保险合同和伤害保险合同。其主体特征：主体即投保人、被保险人和受益人，即可以是同一个人，也可以是不同的人。）
27.最大诚信原则的基本内容中，主要约束保险人的有
A.告知 B.保证
C.弃权 D.禁止反言
E.申报
正确答案：CD
（注：保险法的基本原则：1.保险利益原则；2.最大诚信原则；3.损失补偿原则；4.近因原则。保险合同中的最大诚信原则，基本内容有三：1.告知；2.保证；3.弃权与禁止反言。主要约束保险人的有弃权和禁止反言。）
28.保险合同终止的原因包括【 】
A.因保险期限届满而终止
B.一般情况下，因保险赔偿金或保险金的给付而终止
C.因保险合同的解除而终止
D.财产保险合同因保险标的的灭失而终止，人身保险合同因受益人的死亡而终止
E.财产保险合同因保险标的的部分损失，保险人履行赔偿义务后自行终止
正确答案：ABC
（注：保险合同的终止主要有以下几个原因：1.因保险期限届满而终止；2.因保险标的全部灭失而终止；3.因保险人、投保人的破产或死亡而终止；4.因解除而终止。）
29.下列关于重复保险的表述正确的有【 】
A.重复保险的责任分摊只适用于财产保险
B.重复保险的责任分摊只适用于人身保险
C.重复保险的责任分摊既可适用于财产保险又可适用于人身保险
D.重复保险的被保险人获得的保险赔偿金的总和不能超过保险事故所造成的实际损失
E.重复保险的保险金额总和不能超过保险价值
正确答案：AD
（注：重复保险分摊原则也是由补偿原则派生出来的，它不适用于人身保险，而与财产保险业务中发生的重复保险密切相关。其保险金额的总和超过保险价值，这种保险仅为超额保险而非重复保险。）
30.2003年6月，陈某以其6岁的儿子陈甲为被保险人投保了一份5年期的人寿保险，未指定受益人。2006年8月，陈甲因病住院，由于医院的医疗事故致使陈甲残疾。按照我国《保险法》的规定，下列表述中正确的有【 】
A.陈某既可以向医院索赔也可以同时要求保险公司承担责任
B.保险公司应向陈某支付保险金，并且可以向医院追偿
C.陈某投保时无须陈甲的书面同意
D.如陈甲不幸死亡，则推定陈某为受益人
E.保险公司应向陈某支付保险金，并且不得向医院追偿
正确答案：ACE
（注：依《保险法》第68条规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三人追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。依《保险法》第56条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前述规定限制。依《保险法》第64条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。）
三、简答题（本大题共5小题，每小题6分，共30分）
31.简述保险合同的基本分类。
答：保险合同的分类
1.根据保险价值再保险合同中是否先予确定划分：定值保险合同，不定值保险合同；
2.根据合同的性质划分：补偿性保险合同，给付性保险合同；
3.根据保险标的不同：财产保险合同，人身保险合同；
4.根据保险人所承担的危险状况的不同：特定危险保险合同，一切危险保险合同。
5.根据保险金额与保险价值的关系，将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。
6.根据投保人是否对同一保险利益、同一事故与一个或数个保险人订立合同，将保险合同分为单保险合同和复保险合同。
32.简述保险代理人的法律特征。
答：保险代理是一种保险中介活动，具有以下主要特征：
1.保险代理人的权力有时可超越代理合同之外。保险代理人的权力包括约定或明显的权力]默示权力和显有权力三种。代理人在这三种权力范围内的行为通常被视为保险人的行为。即使此行为为保险人所不知或未授权，保险人亦应在法律上对此负责。
2.保险代理人在业务范围内所为的违法或欺诈行为，虽未经保险人指示，亦有拘束保险人的效力。
3.保险代理人知晓的转嫁。保险代理人在业务范围内所得知有关定约的重要事项，虽未转告保险人，亦视为保险人已知悉。
4.保险人对代理人权限的限制，非经通知不得对抗善意第三人。保险人可以采取以下方法让第三人了解保险代理的权限：在保险单上标明；在投保单上载明对保险代理人权力的限制；用口头或书面通知。
33.简述国家对保险业监管的必要性。
答：保险监管的必要性主要从以下方面反映出来：
1.由保险自身的特点所决定。保险业具有负债性、保障性和广泛性。负债性指保险公司通过承保收取保险费而设之保险基金实为全体投保人之财富，而非保险人之盈利。保障性指保险业之基本职能是补偿损失和给付保险金以保障经济运行之连续性及社会生活之安定。广泛性即保险业涉及面广，保险企业的破产倒闭所带来的震动可能波及社会生产和民众生活之各个方面。这表明保险业影响之大，不得不对其严格监督管理。
2.由保险合同的特点所决定。保险合同尤其是人身保险合同期限一般较长，保险金给付以特定危险发生为条件，故对保险经营者之信用及经营状况须严格监管，以维护被保险人的利益。
3.由保险费率的特点所决定。由于保险费率须根据专门的统计及数学为基础确定，过高则增加投保人负担，过低则有损保险人的偿付能力，均有害于社会，故政府采取一定监管措施则可鼓励自由竞争而制止不正当竞争。
34.简述引起保险公司变更的主要事由。
答：保险公司的变更：是指保险公司在组织、经营的宗旨和业务范围上的变化。
1.保险公司法人名称的变更。
2.保险公司注册资本的增减。
3.保险公司法人或分支机构的营业场所的变更。
4.保险公司业务经营范围的调整。
5.保险公司的分立或合并。
6.保险公司章程的修改，或出资人、持有公司股份10%以上的股东变更，或保险监督管理机构规定的其他变更事由。
35.简述保险业分业经营的理由。
答：保险分业经营：是指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。实行分业经营原则，不仅有利于保险业经营的稳健，而且有利于保险主管机构的分业管理。
1.实行分业经营原则是由财产保险和人身保险各自的特点所决定的。在标的上，财产保险的标的是物，人身保险的标的是人；在期限上，财产险比人身险的期限要短；在风险上，财产的风险相对较大。
2.实行分业经营原则是由经营技术方面的原因决定的。财产保险与人身保险性质既然不相同，则二者在承保的手续]保险费的计算基础以及保险金的赔付方法等方面截然不同，若同一保险人兼营两者，则难免顾此失彼两俱无成。
3.实行分业经营原则是基于经济方面的原则。若同一保险人兼营财产险和人身险，则其业务势必过分庞杂，资金方面势必难以应付，其偿付能力将因之减弱，影响投保人的权益及社会公益；加之人寿保险具有储蓄性质，如允许与财产险兼营，则不免有移此之储蓄，充彼之赔偿之嫌。
四、论述题（本大题共1小题，12分）
36.试述保险合同的有效条件。
答：保险合同的有效条件是指每一有效保险合同所应具备的要件。只有具备有效条件的保险合同，才能发生法律的效力。
1.主体合格。主体合同是指订立保险合同的双方当事人都必须具有订立合同的资格。就保险人而言，法律要求它必须是国家允许其经营保险业务，而且必须是在营业执照核定的范围内从事保险业务，就投保人而言，要求其有订立保险合同的能力，并对保险标的具有保险利益。
2.内容合法，保险合同内容合法要求：一是保险合同的内容不得与我国现行的保险法及其他法律、法规相抵触；二是保险合同的标的必须是法律允许保险的财产、财产利益及人的身体和寿命；三是保险合同的内容不得违背社会的公序良俗，不得损害他人的利益。
3.合同当事人的意思表示一致。其要求：一是必要双方当事人自愿；二是双方订立保险合同的意思表示必须真实；三是投保人订立合同的要求（即要约）必须要经保险人同意承保（即承诺），保险人对投保人提出的投保要求进行修改或者附加其他条件的，同样要经投保人同意。
五、案例分析题（本大题共2小题，第37小题10分、第38小题13分，共23分）
37.案例：个体运输户王某将其自有的“东风”牌卡车向保险公司投保了机动车辆保险。在保险期间内王某驾驶卡车运货途中与甲运输公司的“黄河”牌卡车相撞，两车受损。该事故由“黄河”牌卡车司机违章造成，“黄河”牌卡车司机应对“东风”牌卡车的损失负全责。为使事故得到迅速解决，甲运输公司与王某达成协议：由甲运输公司一次性付给王某5000元，由王某自行修理受损的“东风”牌卡车。后王某修理“东风”牌卡车实际支付修理费6800元。王某要求保险公司赔偿修理费l800元。保险公司认定“东风”牌卡车的保险金额是出险时重值的90％，保险公司应赔付6120元。但鉴于王某与甲运输公司已有赔偿协议，保险公司拒绝赔偿。王某遂诉至法院，请求法院判决保险公司赔付修理费1800元。
问：本案中保险公司是否有权拒赔?请说明理由。
答：本案中的保险公司有权拒赔。王某只能自行承担额外的修理费用。
在本案中，“东风”牌卡车发生保险责任范围内的损失，“黄河”牌卡车司机负全责，王某既可以要求甲运输公司赔偿，也可以要求保险公司赔偿。
我国《保险法》第46条规定，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。在本案中，王某与甲运输公司的协议合法有效，但王某要求保险公司赔偿，保险公司有权拒绝赔偿。多出的1800元修理费由王某自行承担。
38.案例：2003年10月，李某因患肺气肿病不能正常工作办理了病退手续。2003年11月，某保险公司业务员到李某所在公司的员工宿舍推销保险。李某看到了相关保险条款的内容后，在保险公司业务员的动员下，为自己投保了简易人身保险，当即填写了投保单，李某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。保险公司及时签发了保险单，保险单上记载保险期间为l5年，从2003年11月5日开始起算；受益人为李某之子甲。此后李某按时交付保险费。2006年5月l7日，李某因肺气肿病恶化去世。李某之子甲携带被保险人的死亡证明、保险单等材料到保险公司，要求保险公司支付保险金。保险公司经研究决定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。李某之子甲认为该保险合同生效已超过两年，应当适用保险的不可抗辩条款，保险公司应按保险合同的约定支付保险金，遂诉至法院，请求法院判决保险公司支付保险金。
问：
1.什么叫人身保险合同的不可抗辩条款?
2.本案应如何处理?请说明理由。
答：
1.人身保险合同的不可抗辩条款又称不可争条款，是指在人身保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限(一般为 两年)后，保险人不得以投保人或被保险人违反如实告知义务为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。
2.法院应不支持李某之子甲的诉讼请求。理由如下：
A.根据我国《保险法》第17条的规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。本案中的保险为简易人身保险，投保人即被保险人李某在投保单健康询问栏中填写“健康”字样，为故意隐瞒事实，属于未履行如实告知的义务，保险公司应有权解除保险合同。
B.我国《保险法》规定了年龄误报超过了2年，保险人不能解除保险合同。对“健康”情况不如实告知，《保险法》没有不可抗争的规定，且在现有的寿险、健康险条款中，对健康均没有不可抗争的内容，因此，李某之子甲的主张不成立。
请先 ！